«El consumo en cuotas sin interés ha sido una trampa»
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31 de enero 2017 – 01:30
{[ caption ]}{[copyright]} {[ caption ]}{[copyright]} {[ caption ]}{[copyright]} {[ content ]} {[ caption ]}{[copyright]} {[ caption ]}{[copyright]} {[ titulo ]} {[ epigrafe ]} {[ copyright ]} Marcelo Ferreyra es contador público nacional y magister en Finanzas. En diálogo con El Tribuno, el director de Presupuestos y Finanzas de la Universidad Católica de Salta (Ucasal) destacó los alcances de los cambios en la norma que obliga a todos los comercios a exhibir precios en todas las formas de pago.
El mercado tiene precios muy distorsionados, sobre todo por años de inflación ¿Ve cambios posibles con la iniciativa del Gobierno nacional de "precios transparentes"?
Desde hace tiempo, con toda esta distorsión que genera la inflación, lo que se provocó es una falta de transparencia en todo lo que es la información, puntualmente la económica. Hoy en día hay tal distorsión en los precios que desde hace años te dicen: "consuma en tantas cuotas, entre comillas, sin interés". Eso ha sido una trampa y una mentira. Desde el momento en que existen cuotas, hay un costo financiero implícito. Este se torna mucho más elevado en momentos inflacionarios. Pensar en tanta generosidad, que te permitan pagar un producto en 12, 24, 36 o 50 cuotas sin interés es un engaño a la población.
A prima facie, esta norma que empezará a regir a partir del 1 de febrero avanza hacia una mayor transparencia de precios con el objetivo de dar más información al consumidor para que pueda seleccionar dónde comprar. Por ende, va a traer mayor competencia. Se debe publicar y discriminar, esto no de ahora sino desde hace muchísimos años, cuando hay financiamiento en la compra del bien o servicio, el precio de contado y el valor financiado. Eso no se viene cumpliendo.
Si yo voy a consumir y me dicen que es el mismo valor en cuotas que el pago de contado, es una mentira. Qué pasa entonces con una persona que no está bancarizada, es como que paga el costo financiero. Hay una injusticia muy grande.
El costo financiero total abarca la tasa de interés pura que rige la operación. Esa tasa, te puedo asegurar, existe cuando hay más de una cuota, en mayor o menor medida. Después hay otros gastos asociados que se introducen en el costo financiero total (CFT), como el gasto de otorgamiento de un crédito o el seguro de vida asociado al pago en cuotas. La Casa Rosada estima que bajará un 15 por ciento el valor de un producto al comprarlo en efectivo. No obstante, empresarios salteños descartan que en general eso ocurra…
Hay que esperar al 1 de febrero para ver el comportamiento. Pero históricamente la Argentina ha presentado una inflexibilidad de los precios a la baja, más en estados inflacionarios. En ese punto creo que las expectativas del Gobierno están sobredimensionadas. Ahora, desde la teoría, si se mantiene el precio del producto de acuerdo a cómo rigen en estas cuotas, "sin interés", matemáticamente el precio tiene que ser menor. En eso se está amparando el Gobierno, en que los precios no se van a mover. Como están informados del pago en cuotas, van a tener que descontar de ese pago en cuotas la tasa de interés y todos los gastos introducidos en el costo financiero total para expresar el valor de contado, que será menor. Pero lo que muy probablemente ocurra es que se eleven un poco los pagos financiados y el precio del contado no sea muy diferente al que rige hoy en góndola. Pero si yo me guío por la matemática pura, con un cálculo muy concreto, si se mantiene el pago en cuotas, el valor de contado del bien necesariamente tiene que ser más bajo. Las tarjetas de crédito se convirtieron en el principal medio de pago en los últimos años. Al estar endeudados los consumidores, ¿podrán afrontar grandes pagos en efectivo? Muchos iban hasta el súper con el plástico…
La pregunta es un poco amplia. Si me se me permite el término, la tarjeta de crédito ha servido en todo este esquema para fomentar el consumo. Lo único que le interesaba a gran parte de la población era poder consumir, y si era en cuotas fijas, venga. Ahora se está presentando ese problema que planteás. A esa cuota fija la van a tener que empezar a pagar y seguramente, con el poder adquisitivo actual no se puedan endeudar más para seguir consumiendo y se vean obligados a consumir hasta donde les dé la opción de contado. ¿Puede darse un efecto negativo en el consumo interno?
Esta norma lo único que hace es transparentar cómo se muestra un precio, nada más. Si pagas con tarjeta de débito no podés tener un precio diferente al de contado. No puede haber un recargo. Cuando los precios se exhiben financiados es allí donde viene lo interesante de la norma. Dice que deberá indicarse el precio de contado por un lado, el precio total financiado por el otro, el anticipo si lo hubiere, la cantidad y monto de cada una de las cuotas, la tasa de interés efectiva y el costo financiero total. Hoy, en promedio, el costo financiero total está orillando el 40 o 50 por ciento en mucho de los bienes y servicios de consumo mayoritario. Por eso ahora al desacelerarse los niveles de inflación, empiezan a aparecer mayores niveles de transparencia. 
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